零售金融部2026年度工作务虚会发言材料：深化零售转型夯实发展根基
尊敬的各位领导、各位同事：
大家好！
根据会议安排，下面我代表零售金融部，围绕“今年怎么看、形势怎么判、明年怎么干”，作一个简要发言，旨在抛砖引玉，供大家讨论。
一、回顾与反思：今年工作“稳中有进，进中有忧”
2025年，零售条线在总分行党委的坚强领导下，顶住压力、克难奋进，整体经营保持了“稳”的基调，在部分领域实现了“进”的突破。
一是业务规模“稳”的基础得到夯实。全行零售AUM（客户金融资产）首次突破X万亿元大关，储蓄存款核心压舱石作用稳固。客户基础持续扩大，中高端客户占比稳步提升。
二是业务结构“进”的态势初步显现。财富管理业务收入占比持续提高，代理中收成为增长新引擎。个人消费贷款、信用卡分期等非房类资产业务增速显著，业务结构优化取得积极进展。
三是数字化转型“探”的步伐明显加快。线上渠道交易占比持续提升，手机银行月活用户再创新高。在数据驱动精准营销、智能化客户服务等方面进行了一系列有益探索。
在肯定成绩的同时，我们更需清醒地看到存在的“忧”与“难”：
1.发展动能之忧：“存款立行”思维依然占主导，过度依赖存贷利差的盈利模式未有根本改变。财富管理、交易银行等轻型收入占比仍偏低，可持续发展动能亟待加强。
2.客户经营之忧：客户分层经营体系不够精细，“垒大户”现象依然存在。长尾客户激活率低，价值贡献不足。客户体验的统一性和一致性仍有较大提升空间。
3.队伍能力之忧：队伍专业能力与转型要求不匹配，尤其是投顾能力、综合金融服务方案设计能力不足。部分员工存在“路径依赖”和“能力恐慌”。
4.协同效率之忧：公私联动、条线协同的深度和广度不足，“部门墙”现象依然存在，未能真正形成以客户为中心的“一盘棋”作战体系。
二、形势与判断：未来挑战与机遇并存，转型迫在眉睫
展望2026年乃至更长远未来，零售银行业正经历深刻变革，我们必须准确识变、科学应变、主动求变。
从挑战看（三个“常态化”）：
1、低利率与息差收窄常态化。传统“吃利差”的模式难以为继，必须向“价值银行”和“服务银行”转型。
2、客户需求多元化与个性化常态化。“一款产品打天下”的时代已经结束，必须提供全方位、定制化的综合解决方案。
3、跨界竞争与科技赋能常态化。金融科技公司、互联网平台持续侵蚀传统银行业务，我们必须加快科技赋能，提升线上线下一体化服务能力。
从机遇看（三个“新赛道”）：
1、财富管理黄金赛道。随着居民财富增长和养老需求爆发，
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